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Como sair das dívidas rapidamente: confira 20 dicas práticas

Sair do vermelho exige comprometimento e mudança de postura em relação às suas finanças. Veja dicas que podem ajudar na busca pela organização das contas

Escrito por Creditas em 02.10.2019 | Atualizado em 31.10.2019

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A falta de planejamento financeiro é um dos grandes responsáveis pelo alto índice de inadimplência no país: quase 63 milhões de pessoas estão com as contas em atraso, segundo o Serasa Experian. A dificuldade de controlar o orçamento faz com que as pessoas acessem créditos com altas taxas de juros. Ao se deparar com essa situação, a preocupação é uma só: como sair das dívidas?

Sair do mau endividamento, porém, não é algo impossível. Separamos algumas medidas práticas para te ajudar a reverter essa situação e gerenciar o seu orçamento com sabedoria.

Leia também | Como negociar dívidas e sair da inadimplência

Afinal, como sair das dívidas rapidamente?

Para encerrar o ciclo de mau endividamento de uma vez por todas, é preciso aprender a equacionar melhor seus gastos partindo do quanto você recebe mensalmente e o quanto possui de dívidas. 

Ao visualizar finanças organizadas, acredite: você vai ter uma noção mais ampla de como poderá lidar melhor com seus custos mensais e definir uma estratégia para a quitação de dívidas antigas.

Como sair das dívidas de banco?

Se você tem uma dívida pendente com o banco o primeiro passo é conversar com o seu gerente e tentar negociar a melhor forma de pagamento. Em geral, as instituições costumam facilitar esse tipo de negociação, já que elas são as principais interessadas no pagamento da dívida. 

Para a negociação é importante entender quanto do seu orçamento mensal pode ser comprometido com o pagamento da dívida. Com isso, é possível fazer uma proposta ao banco, que seja vantajosa para ambos.

Leia também | Dívida com bancos: saiba como negociar e quitar esse débito

Como sair das dívidas da minha empresa?

Se você está buscando sair das dívidas da sua empresa, saiba que não está sozinho nessa missão. Uma pesquisa recente, feita pela Serasa Experian, mostrou que aproximadamente 5,4 milhões de empresas brasileiras estão inadimplentes.

Empreender no Brasil é um desafio que exige resiliência e determinação, já que manter as contas em dia e, ao mesmo tempo conquistar uma boa margem de lucro não é uma tarefa fácil.

Se a sua empresa possui dívidas em aberto é importante, antes de qualquer coisa,  tentar uma renegociação da dívida com o credor. Dessa forma, é possível chegar a condições de pagamento mais viáveis e reduzir a taxa de juros.

Outra opção é buscar modalidades de crédito com taxas mais baixas, a fim de quitar a dívida e manter a integridade do seu negócio. O empréstimo com garantia de imóvel, veículo ou salário são opções com as menores taxas de juros do mercado.  Dessa forma, é possível trocar as suas dívidas caras por uma mais barata, com um prazo maior, que te ajuda a planejar melhor o pagamento das parcelas.

Leia também | Empréstimo com Garantia: o jeito mais barato de conseguir crédito no Brasil

Como sair das dívidas de cartão de crédito?

A dívida de cartão de crédito é uma das mais caras do mercado - atrás apenas do cheque especial. Os juros, por exemplo, chegam a mais de 280% ao ano de acordo com o Banco Central. Analisando esses dados, não restam dúvidas: o pagamento desse tipo de dívida deve ser uma prioridade no orçamento.

Para se livrar desse tipo de dívida é importante tentar negociar com a operadora de cartão de crédito e buscar uma alternativa de pagamento que caiba no seu orçamento. Aqui também vale buscar opções de crédito com juros menores e sair desse ciclo de mau endividamento.

Como sair da dívida do FIES

O FIES - Fundo de Financiamento Estudantil -  é uma iniciativa do Ministério da Educação (MEC) que ajuda estudantes brasileiros a ingressarem no ensino superior. O Programa oferece um financiamento estudantil sem a cobrança de taxa de juros.

A partir do primeiro mês após a conclusão do curso, o aluno deverá dar início ao pagamento do saldo devedor. Caso não seja possível iniciar o pagamento das parcelas, é necessário arcar com o valor mínimo.

Os beneficiários que estiverem com parcelas atrasadas do FIES devem procurar a instituição bancária onde foi assinado o contrato para solicitar a renegociação da dívida. Nesse caso, o valor da parcela resultante da renegociação não poderá ser inferior a R$ 200. 

Como sair do cheque especial?

Aquele crédito pré-aprovado que fica disponível na sua conta corrente pode custar caro para a sua saúde financeira. Isso porque, o cheque especial possui a maior taxa de juros do mercado, chegando a mais de 300% ano ano segundo o Banco Central.

A facilidade do acesso a esse crédito e a falta de informações sobre as condições para esse tipo de empréstimo fazem com que milhares de pessoas fiquem mau endividadas. Para sair da dívida do cheque especial é recomendado conversar com o seu gerente e tentar negociar a melhor forma de pagamento.

Se não for possível quitar o valor completo da dívida, é sempre válido buscar outras modalidades no mercado com juros menores e que podem ser usadas para organizar as finanças e sair da bola de neve do cheque especial.

Posso usar meu fgts para pagar dívidas?

O saque do FGTS é permitido em alguns casos específicos, como demissão sem justa causa, término do contrato de trabalho por prazo determinado, aposentadoria ou para a compra de um imóvel. Também é possível realizar o resgate antecipado em casos de doenças graves ou desastres naturais. 

Fora destes contextos, o saque só é permitido diante de medidas anunciadas pelo governo, como é o caso do saque imediato, em que o Governo Federal permite o saque de até 500 reais de cada conta do FGTS. 

Se você se encaixa em algumas das condições para o saque do FGTS é possível usar o saldo para o pagamento de dívidas. Essa prática é, inclusive, recomendada por especialistas.

Como negociar dívidas?

Como vimos, o primeiro passo para sair das dívidas é tentar uma negociação com o credor. Ambos possuem interesse no pagamento do débito. Por isso, é possível conseguir descontos e condições especiais para o pagamento da dívida.

Antes de fazer a negociação, veja algumas dicas que podem te ajudar:

1. Pesquise as ofertas e condições de outros bancos: faça  simulações de crédito para identificar se existem propostas mais adequadas à sua realidade financeira.

2. Procure a melhor maneira de conversar com o banco: ao ficar ciente sobre a dívida, entre em contato com o banco o quanto antes para mostrar que você tem interesse em quitar a dívida.

3. Proponha soluções durante a conversa: a negociação com o banco não deve ser algo unilateral. Durante a conversa, proponha soluções e alternativas para o pagamento da dívida. A negociação deve ser vantajosa para ambos.

4. Nunca se sinta intimidado: converse com o atendente de igual para igual e demonstre interesse em arcar com o débito.

5. Frequente feirões de negociação: são ótimas oportunidades para conseguir condições especiais para quitar o débito.

6. Seja realista nos cálculos: antes de aceitar qualquer proposta, faça as contas e entenda se as parcelas se adequam ao seu orçamento.

7. Anote tudo: sempre anote o nome, protocolo de atendimento e o que foi acordado na conversa. Essas informações podem ser muito úteis caso haja algum problema futuro.

Leia também | Mitos e verdades sobre dívidas

Como se organizar para sair das dívidas?

A famosa planilha com o registro dos seus custos é apenas o primeiro passo para organizar o orçamento e quitar dívidas. Confira outras 20 dicas que podem te ajudar a sair do vermelho: 

1 - Conheça o valor total das suas dívidas

Antes de mais nada, é importante listar todos os débitos acumulados até o momento. Com essa prática, é possível identificar quanto se deve no total e o quanto dessa dívida compromete sua renda mensal.

O ideal é listar todas as dívidas por ordem de atraso e urgência de pagamento. A prioridade deve ser as contas que possuem a maior taxa de juros, como é o caso do cartão de crédito e cheque especial. 

Faça uma grande varredura pelas contas antigas e, caso tenha dúvidas sobre o valor da dívida atual, contate as empresas com as quais possui compromissos em atraso para confirmar os dados.

2 - Defina uma meta mensal de economia

Depois de definir uma estratégia para quitar as dívidas mais urgentes, você poderá adotar uma prática para evitar recorrer a linhas de empréstimo mais caras. Por isso, quando já estiver com as dívidas mais equilibradas, procure definir quais gastos você pode cortar para economizar. 

Quando economizar se torna um hábito, a possibilidade de retornar ao endividamento se torna muito menor. Por isso, defina quais são os custos que podem ser cortados ou reduzidos do seu orçamento. Essa lista é determinante para definir a melhor estratégia sobre como sair das dívidas. 

3 - Negocie com os credores

Após conhecer o tamanho da sua dívida e conseguir identificar a sua capacidade de pagamento mensal, é muito mais fácil negociar os débitos mais caros e antigos com as instituições credoras. 

Antes de fazer esse contato, estabeleça um limite de quanto pode destinar aos débitos. Peça uma proposta de pagamento dessa dívida em condições melhores e verifique no seu orçamento se o valor sugerido pela operadora está em conformidade com o que você definiu.

4 - Troque dívidas caras por mais baratas

Se a negociação com as empresas credoras não evoluir, você pode partir para a portabilidade de crédito. Nesse caso, o consumidor pode procurar por alguma instituição que ofereça melhores condições de pagamento e transferir a dívida.

Essa prática recebe esse nome porque a instituição nova quita a dívida antiga e cria uma nova com parcelas mais ajustáveis à sua capacidade de pagamento mensal. É possível, inclusive, reduzir a taxa de juros que você está pagando atualmente. Sair das dívidas passa diretamente por encontrar as melhores oportunidades de juros no mercado.

Antes de tomar essa decisão, faça uma ampla pesquisa online sobre quais são as empresas que oferecem as melhores taxas de juros. Assim, dá para assumir parcelas mais em conta que cabem no seu orçamento.

Leia também | Como quitar dívidas e conquistar independência financeira

5 -  Passe a controlar os seus gastos 

Todas essas dicas só funcionam quando o consumidor adota novos hábitos de consumo. Isso não quer dizer que ele deva parar de consumir, mas assumir um compromisso consigo mesmo para sair das dívidas e criar metas financeiras mais rigorosas com o seu dinheiro. 

Por isso, faça uma autoavaliação sobre seus hábitos de consumo e veja se todos são realmente fundamentais para o seu momento. É muito provável que você encontre alguns gastos que podem ser evitados em períodos de maior dificuldade financeira.

6 - Anote todos os gastos

A melhor forma de controlar o orçamento é anotar todos os gastos. Dessa forma, é possível identificar o seu perfil financeiro de maneira mais clara, bem como entender quais são os pontos focais que estão impactando a sua saúde financeira.

Vale usar um caderno ou uma planilha. O importante é conseguir mapear todos os gastos mensais, incluindo os menores. Se você não gosta de fazer anotações, usar aplicativos de educação financeira também pode ajudar a não perder a mão no controle dos débitos.

7 - Busque mais conhecimento sobre educação financeira

Uma das principais formas de sair das dívidas é ter o conhecimento necessário para evitá-las. Por essa razão, é fundamental que você busque conhecimento sobre como se educar financeiramente. 

Seja por meio de aplicativos, canais no Youtube ou blogs especializados, é importante que você tenha cada vez mais habilidade para organizar seus recursos e a educação financeira será determinante.

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8 - Envolva os membros da família no planejamento financeiro 

Para muitos, falar sobre dinheiro é um tabu. É natural que as pessoas sintam-se envergonhadas em dizer que deixaram as contas saírem do controle ou contar como decidem administrar seus recursos. 

No entanto, a contribuição da família é parte integrante da estratégia de como sair das dívidas. Por isso, é interessante desenvolver uma cultura familiar de estímulo à abordagem desse assunto de maneira mais natural. Quando a educação financeira está presente em casa, o caminho para a maturidade financeira fica muito mais fácil.

9 - Busque uma renda extra

Se as contas saíram do controle, obter mais recursos para quitá-las é um caminho interessantes. Hoje, muitas pessoas empreendem preparando guloseimas para vender no trabalho, dirigindo por aplicativos e exercendo atividades diversas fora do expediente fixo. 

Investigue possibilidades que se encaixam no seu perfil e estabeleça uma meta mensal a ser atingida. 

Leia também | Seis maneiras de ganhar renda extra com seu bem

10 - Diminua a quantidade de cartões de crédito

O cartão de crédito precisa ser um aliado do seu orçamento, e não um vilão. No entanto, é uma das principais causas do mau endividamento do brasileiro.

Verifique a real necessidade de cada cartão na sua rotina financeira. Lembre-se: quanto maior o número de cartões, maiores são as chances das compras saírem do controle e a dívida se tornar uma bola de neve.

11 - Cozinhe em casa

Um estudo recente do Guiabolso mostrou que gastos com aplicativos de entrega de comida consomem mais de 8% da renda do consumidor. 

Se você também tem dificuldade de controlar esse tipo de gasto, cozinhar em vez de pedir refeições por aplicativo pode ser a solução. Para tornar a adoção do novo hábito mais fácil, pense que o valor economizado poderá ser utilizado para concretizar um sonho ou garantir uma reserva de emergência.

12 - Cuidado com os parcelamentos

Parcelar é uma facilidade, pois permite a aquisição de produtos de alto valor que, se fossem comprados à vista, consumiriam boa parte do orçamento mensal. Mas as parcelas a perder de vista também podem ser negativas na sua tentativa de sair das dívidas. 

Trabalhe para parcelar apenas o que for essencial, como itens de maior valor, e tentar pagar os custos menores à vista ou em parcelas mais curtas.

13 - Negocie suas contas de consumo

Negociar as contas fixas, como telefone, TV a cabo e internet são práticas que podem trazer um verdadeiro alívio no orçamento mensal. Na tentativa de manter seus clientes, as operadoras podem oferecer descontos significativos para a fidelização.

Caso não consiga uma oferta atrativa, é sempre válido buscar outras opções e ofertas nas empresas concorrentes. A economia no fim do mês pode te surpreender!

14 - Corte gastos desnecessários

Não adianta negociar as contas fixas e continuar mantendo gastos desnecessários. Pelo menos enquanto estiver tentando sair das dívidas, verifique o que é possível cortar no orçamento. Isso inclui a mensalidade da academia, o delivery de comida, serviços de streaming e compras por impulso.

Toda a família deve estar envolvida nessa economia para garantir uma sobra dos rendimentos no fim do mês. Fique tranquilo, o esforço valerá a pena!

Leia também | Como sair do vermelho: 7 cortes para você enxugar o orçamento

15 - Imponha limites para o lazer

Sair das dívidas requer uma alta dose de foco e disciplina. Embora pareça impossível resistir ao convite do happy hour após o trabalho ou assistir ao show da sua banda favorita, esse prazer momentâneo pode representar uma dor de cabeça no futuro. Por isso, limite os gastos com a diversão.

Isso não quer dizer que você deve abrir mão da sua vida social. É possível alcançar um equilíbrio estipulando um limite de gasto para cada evento. Além disso, existem muitos programas gratuitos ou com custo reduzido para fazer 

16 - Organize uma reserva de emergência

Imprevistos podem acontecer a qualquer hora. Nessas situações, a reserva de emergência pode ser a grande saída para evitar a entrada em dívidas ruins, como empréstimos do cheque especial e rotativo do cartão de crédito.

O ideal é ter um fundo de emergência com o valor de pelo menos três salários mensais. Lembre-se sempre: quanto maior a reserva, menor a possibilidade de entrar no mau endividamento.

17 - Consuma de maneira mais consciente 

Não se trata de interromper a compra de itens que você gosta. A ideia é verificar de maneira criteriosa se há real necessidade de comprar certas coisas. Quando cria-se uma consciência financeira baseada em um equilíbrio entre desejo e necessidade, economizar dinheiro se torna uma tarefa muito mais fácil.

18 - Pratique a autoavaliação

Conseguiu por em prática todas as estratégias listadas e descobriu como sair das dívidas? O trabalho não acaba por aqui. É necessário entender quais comportamentos fizeram você chegar a essa situação para evitar um novo endividamento.

Tente pontuar os comportamentos que fizeram o orçamento sair de controle e evite repeti-los. A mudança de hábitos é essencial para a sua saúde financeira.

19 - Comece a poupar 

Agora que você conseguiu quitar suas dívidas e manter uma reserva de emergência, chegou a hora de poupar para conseguir tirar os seus planos do papel.

Para isso, reserve uma parte do seu salário para uma poupança e mantenha o compromisso de guardar esse valor todos os meses. Para ajudar, estipule uma porcentagem do seu salário que será reservada para a poupança e a considere como se fosse o pagamento de uma conta mensal. 

20 - Conseguiu economizar? Invista!

Descobriu a maneira correta de como sair das dívidas e já possui uma reserva considerável? É hora de começar a investir

Embora a poupança seja o formato mais popular para guardar dinheiro, a sua renda pode render muito mais em outras aplicações. Hoje, a rentabilidade média da poupança é de 0,5% ao mês, ou 6% ao ano – bastante inferior a outras alternativas de renda fixa. 

Algumas opções para investimento na modalidade de renda fixa são:

  • Tesouro Selic: pacote de tesouro direto que remunera o investidor com base na taxa básica de juros (Selic);
  • Certificado de Depósito Bancário (CDB): título de crédito que os consumidores fazem aos bancos em troca de remuneração;
  • Fundo de Renda Fixa: comunidade de investidores administrada por um gestor que fica responsável pela gestão de compra e venda de títulos públicos e privados que podem gerar lucro aos investidores.

Ficou com alguma dúvida sobre o assunto ou tem dicas para compartilhar? Conte para a gente nos comentários!

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