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Empréstimo Pessoal: conheça vantagens e riscos

Empréstimo Pessoal

O número de brasileiros endividados continua crescendo e, para equilibrar as finanças, muitos recorrem ao empréstimo pessoal. Isso foi constatado mais uma vez pela Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic) feita todos os anos. Para sair dessa situação, a essa linha de crédito atende pessoas com diferentes necessidades e objetivos.

Dessa forma você pode concentrar todas as dívidas em uma só. É possível trocar um débito caro por um que caiba no seu bolso. Além disso, é uma oportunidade de conseguir dinheiro para grandes planos, como reformar a casa ou casar. Ainda pode escolher entre empréstimo com ou sem garantia, dependendo do que precisa e  planeja para o futuro.

Para entender melhor como funciona essa linha de crédito, confira o artigo a seguir. Nele respondemos todas as dúvidas sobre o assunto, desde taxas e condições de pagamento até como e onde contratar.

O que é empréstimo pessoal

Empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito destinada à Pessoa Física. É oferecido por bancos, financeiras e fintechs. Existem duas opções bastante usadas: sem garantia e com garantia. Os critérios, taxas e perfil de cliente são bem diferentes nos dois tipos. Entenda melhor como funcionam.

Empréstimo sem garantia

No primeiro caso, a instituição não exige nenhum bem, por exemplo, para assegurar o pagamento. O cliente é apenas avaliado financeiramente pela empresa para ver se pode quitar as parcelas emprestadas. Essa opção é oferecida com bastante frequência por bancos porque as taxas são maiores do que em outras modalidades.

O processo até conseguir o dinheiro costuma ser rápido por não envolver muitos trâmites e exigências. Se for aprovado, o valor é liberado na conta corrente do cliente. O banco não tem nenhuma garantia de que o solicitante irá saldar o débito e corre alto risco de inadimplência. Por isso, as condições de pagamento são pouco vantajosas e tem juros elevados.

É muito usado para conseguir baixos valores e saldar em poucas parcelas. Por exemplo, é possível solicitar R$500 e saldar em três meses.

Empréstimo com garantia

Por outro lado, no empréstimo com garantia o cliente tem acesso a condições de pagamento interessantes. Os juros são os mais baixos do mercado e os prazos, longos. Mas o pagamento deve ser assegurado para a instituição.

Para contratar, o cliente precisa ter um bem próprio para deixar em alienação fiduciária. Ou seja, a propriedade passa para o nome da instituição, mas pode ser usada normalmente pelo dono. Inclusive, é possível vender ou alugar o bem mesmo enquanto não quita todas as parcelas.

Nessa situação, a empresa tem mais segurança de que será paga e, portanto, consegue oferecer as menores taxas e prazos extensos. Além disso, você tem acesso a elevadas quantias. É indicado para quem tem sonhos caros, como extinguir todas as dívidas, pagar o casamento ou reformar a casa.

O processo até conseguir o crédito na conta é mais demorado, devido à análise de crédito e do bem em garantia. Mas a espera é recompensada por juros menores e prazos maiores, além do crédito elevado.

E o risco de perder seu bem é quase zero, já que a tomada é muito burocrática. Além disso, a empresa não tem lucro. Isso porque a propriedade vai a leilão e a instituição corre o risco de não receber o mesmo valor emprestado.

Como funciona

Antes de solicitar essa modalidade de crédito é importante conhecer os critérios. Conheça os juros e o que é exigido para contratar.

Taxas e condições de pagamento

As taxas de juros para o empréstimo pessoal variam entre 4% e 10% ao mês. Mas tudo depende da instituição, do seu perfil de crédito e do valor solicitado.

Na soma de todos os custos da operação é incluído principalmente o IOF (Imposto sobre Operação Financeira). Em alguns casos, é exigido o Seguro Prestamista, caso o solicitante faleça antes de saldar o débito. Se não estiver no contrato e o solicitante morrer, a família deve continuar pagando o empréstimo.

Os critérios para contratar o empréstimo pessoal online variam de uma empresa para outra. Porém, no geral, são:

  • Ter no mínimo um ano de conta bancária;
  • Não ter nome sujo;
  • Não ter sido inadimplente nos últimos meses;

Quando solicitar empréstimo pessoal

Geralmente os empréstimos são usados para acabar com as dívidas, especialmente para refinanciamento. Ou seja, o contratante troca um débito caro por um mais barato. Em vez de continuar pagando juros altos, opta por uma modalidade com taxas menores e mais acessíveis.  Afinal, só vale a pena fazer isso se realmente a nova modalidade for mais vantajosa. Além disso, consegue concentrar diferentes dívidas em uma só e evita a negociação com várias instituições.

O crédito também é muito utilizado por quem pretende iniciar projetos pessoais. É possível abrir um negócio, reformar sua casa ou fazer uma viagem. Mas tudo depende do momento emocional que você vive. Pode ser uma oportunidade de finalmente realizar aquele objetivo que estava adiando ou uma chance de sair do sufoco das dívidas. Também é procurado quando surgem despesas extras ou emergências e o cliente não tem como quitar aquele mês.

Mas, o ideal é contratar crédito de forma planejada. Faça as contas de quanto tem disponível mensalmente para quitar as parcelas. Escolha uma modalidade com condições de pagamento adequadas ao seu bolso.

Vantagens e riscos

O ideal antes de decidir pelo empréstimo é conhecer os prós e contras, evitando contratempos.

Normalmente, o empréstimo pessoal sem garantia é mais adequado para quem está em uma emergência cara. Por exemplo, se um parente precisa fazer um tratamento médico de valor alto e você não tem dinheiro para quitar a dívida no próximo mês.  

Também é indicada para solicitar quantias pequenas, como menos de R$1000, e pagar em poucas parcelas. Além disso, o crédito costuma ser liberado de forma rápida, muitas vezes em até 48 horas.

Por outro lado, neste caso os juros são muito elevados em relação a outras modalidades. A taxa média fica em 7% ao mês, de acordo com o Banco Central. Além disso, como o empréstimo pessoal online é de fácil acesso, é necessário se controlar para não solicitar mais do que precisa. Se isso acontecer você pode se endividar mais do que imagina e ficar negativado.

Em caso de nome sujo, os juros costumam ser ainda maiores e as condições de pagamento pouquíssimo vantajosas.

Já o empréstimo com garantia é interessante para quem precisa de bastante dinheiro e busca as menores taxas. De acordo com Banco Central os juros médios são 1,3% ao mês para imóvel e 2,43% ao mês para veículo.

No fim das contas ainda economiza um bom dinheiro e assume uma dívida que cabe no seu bolso. Quer acabar com as dívidas ou abrir um negócio? Essa modalidade é bastante indicada.

Como fazer um empréstimo

Antes de solicitar um empréstimo pessoal online é importante saber o passo a passo para isso. Confira também a lista com a documentação necessária para iniciar o processo.

Como solicitar

Primeiramente, você pode fazer uma simulação do empréstimo no site da empresa. Assim, já tem uma estimativa de quanto irá pagar, o número de parcelas e o prazo. Depois, é só solicitar também pela internet ou por telefone, dependendo da instituição.

Após preencher alguns dados, basta aguardar o contato da instituição para as próximas etapas.

Quando o processo é feito pela internet é mais rápido e prático. Isso evita que você encare filas no banco e burocracias.

Documentos necessários

É necessário apresentar alguns documentos pessoais para conseguir o empréstimo pessoal online:

  • RG e CPF
  • Comprovante de endereço dos últimos três meses
  • CLT  devem apresentar os dois últimos holerites
  • Autônomos e empresários devem apresentar os dois últimos meses do extrato movimentado

Onde contratar

Você pode conseguir crédito com bancos e financeiras. Mas o mercado tem se modernizado e novas empresas passam a operar.

As fintechs, por exemplo, são companhias de tecnologia especializadas em finanças. Por meio da inovação e do meio digital buscam melhorar os serviços. Inclusive, oferecem taxas e condições diferenciadas.

A Creditas é uma fintech que oferece empréstimo com garantia. Tem um imóvel? Você pode conseguir até 60% do valor do bem e quitar em até 240 meses. Além de se destacar pelo prazo extenso e pelo crédito alto, a taxa mínima é de 1,15% ao mês.

Se você tem um veículo também pode contratar o recurso. Tem direito a pedir 90% do valor do bem e pode saldar o débito em até 48 meses. Nesse caso, a taxa mínima é de 1,75% ao mês.

O objetivo das fintechs é tornar tudo mais flexível e fácil de acessar. Parte do processo pode ser feito pela internet, sem ter que se deslocar e perder tempo.

Inclusive, fazer empréstimo online pode ser tão seguro quanto ir pessoalmente a uma instituição. Basta conhecer e escolher sites confiáveis. Para isso, confira a imagem da empresa na mídia, o CNPJ e a Razão Social. Dessa forma, você descobre onde fazer um empréstimo sem correr riscos. Dessa forma, não precisa enfrentar filas e facilita consideravelmente a contratação.

 

Qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo pessoal?

Confira um ranking com as taxas médias de juros por instituição financeira e compare antes de contratar.

PosiçãoInstituição FinanceiraTaxa de Juros
% ao mês
Taxa de Juros
% ao ano
Fonte: Banco Central / Março 2018
1BANCO CCB BRASIL00
2BANCO VOTORANTIM0,9512,03
3BANCO CREDIT SUISSE1,0713,61
4BANCO LUSO BRASILEIRO1,3317,22
5BANCO SAFRA1,3617,65
6BANCO GUANABARA1,5420,15
7BANCO TOYOTA DO BRASIL1,5920,86
8BANCOOB1,6521,64
9BANCO PAN2,1328,81
10BANCO DAYCOVAL2,2330,24
11PORTOSEG2,5535,32
12BANCO A.J. RENNER2,8139,42
13FINANCEIRA ALFA3,0242,93
14BANCO DO ESTADO DE SERGIPE3,2646,98
15HS FINANCEIRA3,4750,57
16BANCO DA AMAZONIA3,4950,88
17BANCO DO NORDESTE DO BRASIL3,5552,01
18BRB - BANCO DE BRASILIA3,6353,48
19SANTANA3,9258,58
20BANCO DO BRASIL3,9258,67
21BANCO BANESTES3,9959,92
22BANCO RENDIMENTO4,1262,3
23BANCO TOPÁZIO4,5971,34
24CAIXA ECONOMICA FEDERAL4,6372,23
25BANCO SANTANDER4,7674,73
26ITAÚ UNIBANCO4,7875,08
27BANCO ORIGINAL4,9879,23
28BANCO DO ESTADO DO RS5,2885,48
29BANCO DO ESTADO DO PARÁ5,385,94
30BANCO BRADESCO5,3687,15
31OMNI7,14128,77
32BECKER FINANCEIRA7,43136,24
33KREDILIG7,43136,41
34FINAMAX7,49137,86
35BV FINANCEIRA8,19157,17
36GOLCRED S/A8,44164,39
37BANCO LOSANGO8,65170,61
38BANCO MERCANTIL DO BRASIL9,00181,37
39SOROCRED9,5197,08
40CREDIARE10,31224,64
41SENFF10,72239,39
42ESTRELA MINEIRA10,94247,7
43REALIZE11,14255,24
44VIA CERTA FINANCIADORA11,19257,07
45GAZINCRED S11,3261,4
46SAX11,81281,7
47BANCO SEMEAR11,95287,57
48LEBES FINANCEIRA12,25299,98
49GRAZZIOTIN FINANCEIRACIADORA12,33303,5
50AGORACRED S/A S13,15340,46
51PARANA BANCO13,5357,04
52PORTOCRED13,53358,3
53BANCO CBSS13,56359,89
54NEGRESCO13,94378,5
55LECCA14,11387,16
56DACA FINANCEIRA14,39402,02
57SOCINAL14,61413,5
58PERNAMBUCANAS15,99492,99
59MIDWAY16,39517,88
60BANCO BMG18,58672,55
61CREFISA19,1714,24
62BANCO AGIBANK19,33733,41
63FACTA21,92978,52

 

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