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Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel

empréstimo com garantia de imóvel

O empr√©stimo com garantia de im√≥vel √© uma modalidade de cr√©dito que permite solicitar quantias elevadas, com longos prazos de pagamento e taxas de juros muito baixas. √Č muito popular nos EUA e na Europa. 

No Brasil, está ganhado espaço e tem atraído o interesse de muitas pessoas, justamente porque os juros são inabitáveis. Muito menores que o cheque especial e o empréstimo pessoal tradicional, por exemplo.

Esse tipo de empr√©stimo √© muito utilizado para negociar d√≠vidas caras, investir em um neg√≥cio e realizar projetos pessoais, como estudar fora, reformar e casar. 

Como funciona?

O empréstimo com garantia de imóvel recebe esse nome, justamente porque utiliza-se uma propriedade para garantir o pagamento das parcelas. Ao fazer isso, o cliente indica para a instituição financeira que ele não apresenta riscos de inadimplência e dessa forma, consegue pegar dinheiro emprestado com juros baixos.

Portanto, nessa linha de cr√©dito, um dos pr√©-requisitos √© ter um im√≥vel registrado no nome de quem solicita e assina o contrato do empr√©stimo.  Pode ser residencial ou comercial. 

Durante o per√≠odo do empr√©stimo, a opera√ß√£o fica registrada em cart√≥rio, mas o bem continua no nome do propriet√°rio e ele pode usufruir do im√≥vel, residindo ou alugando comercialmente. N√£o h√° necessidade de desocupar. Em termos t√©cnicos, fala-se que o bem fica alienado √† institui√ß√£o financeira at√© o fim do contrato. 

Vantagens 

  • Juros Baixos: a partir de 1.15% ao m√™s
  • Prazos longos: de 60 a 180 meses
  • Conseguir valores altos: at√© 60% do im√≥vel
  • Pode usufruir do im√≥vel: n√£o precisa vender, pode morar ou alugar 

 

Etapas do processo

At√© o dinheiro cair na sua conta s√£o necess√°rios alguns est√°gios e leva um certo tempo. O processo √© mais demorado do que em outras modalidades, mas a espera vale a pena, pois as taxas de juros s√£o consideravelmente muito mais baixas que outras modalidades de empr√©stimo. Voc√™ tem acesso √†s melhores condi√ß√Ķes de pagamento.

  1. Solicitação: hoje em dia é possível fazer uma simulação do empréstimo no site da instituição. Feito isso, você pode também solicitar pela internet, preenchendo alguns dados, ou pelo telefone, de acordo com cada empresa.
  2. An√°lise de cr√©dito: nessa etapa ocorre an√°lise da situa√ß√£o financeira do cliente, para ver se tem condi√ß√Ķes de arcar com as parcelas. Al√©m de avaliar a quantia requerida. Se n√£o estiverem adequados aos crit√©rios da empresa, o pedido √© barrado.
  3. Análise jurídica e avaliação do imóvel: os documentos de quem solicita passam por uma verificação e triagem. Paralelamente o bem é avaliado para então se tornar garantia do pagamento.
  4. Assinatura do contrato: depois de tudo aprovado, é liberado o documento de formalização do empréstimo para assinatura, chamado de CCB (Cédula de Crédito Bancário). O bem deve ser cadastrado no Cartório de Registro de Imóveis. O contrato deve ser entregue ao banco.

Após esses estágios o crédito é liberado na sua conta.

Antes de solicitar a linha de crédito, é importante saber como contratar. O primeiro passo é ter a documentação atualizada e conhecer o que é exigido para não perder tempo. Vale destacar que o processo pode ser um pouco mais demorado que um empréstimo convencional, pois, além de fazer a avaliação de crédito, a instituição precisa fazer a vistoria do imóvel.

 

Por que os juros s√£o baixos?

Essa linha de cr√©dito √© conhecida por ter juros muito baixos e isso tem uma explica√ß√£o. Como a institui√ß√£o financeira tem o bem como garantia de pagamento, a inadimpl√™ncia cai consideravelmente. Quando a empresa tem baixo risco de n√£o receber o dinheiro de volta, consegue proporcionar condi√ß√Ķes melhores ao cliente.

Para ilustrar melhor essa consideração, compare as taxas de diferentes empréstimos na tabela a seguir:

 

Qual a diferença entre empréstimo com garantia e hipoteca?

O empr√©stimo com garantia tamb√©m √© chamado de aliena√ß√£o fiduci√°ria, refinanciamento de im√≥vel ou home equity, em ingl√™sPode acontecer que seja confundido com a hipoteca. Nem todo mundo sabe, mas estas se diferenciam no contrato feito entre o cliente e a financeira.

A hipoteca também exige um bem para assegurar a extinção da dívida, porém o processo é muito mais burocrático. Há muitas barreiras legais que tornam a operação ineficiente e pouco rentável para a empresa.

Quando o devedor hipoteca um imóvel para conseguir crédito, essa propriedade continua no seu nome. Isso dificultaria uma retomada do bem pela instituição financeira, em caso de não pagamento do débito. Se realmente a empresa precisar reaver o imóvel, depende da decisão judicial. O processo pode levar anos até recuperar o prejuízo.

Por isso, no Brasil, nos √ļltimos anos, a maioria dos bancos deixaram de optar por esse recurso. No caso do empr√©stimo com garantia de im√≥vel o dono transfere a propriedade para a institui√ß√£o credora at√© o fim do contrato. Isso caracteriza a aliena√ß√£o fiduci√°ria. Portanto, a institui√ß√£o tem a posse indireta do bem e o propriet√°rio continua com a posse direta, ou seja, usufruindo do im√≥vel.

Dessa forma, a retomada torna-se mais simples. Com a vantagem de ser extrajudicial e realizado inteiramente através do Cartório de Registro de Imóveis.

>> ENTENDA MELHOR A DIFEREN√áA ENTRE HIPOTECA E EMPR√ČSTIMO COM GARANTIA

 

Posso perder o meu imóvel?

Sim. Isso pode acontecer caso o cliente deixe de pagar as parcelas. Por√©m, o processo de tomar o bem do cliente √© muito custoso para o banco. Por isso, √© a √ļltima op√ß√£o para a institui√ß√£o.

Além disso, a empresa credora ainda corre o risco de não recuperar todo o valor emprestado ao cliente. Como o bem vai a leilão, o valor da venda é usado para amortizar a dívida, e o restante é devolvido ao proprietário. Portanto, o banco não tem lucro nessa operação.

Também é importante lembrar que um bem parado não rende juros. Sem contar a chance do banco demorar para se desfazer da propriedade ou nem chegar a vendê-la.

Isso não significa que o cliente pode relaxar e não arcar com os seus compromissos. Ainda existe o risco de perder o imóvel e quitar a dívida.

 

Posso morar, alugar ou vender o imóvel usado como garantia?

Você continua usufruindo do seu bem como quiser, mesmo enquanto está alienado. Este fica em nome da empresa até o cliente terminar de pagar, mas a posse direta continua sua. Inclusive pode morar e usá-lo como sempre fez. Depois que as parcelas estiverem quitadas a propriedade volta para o seu nome.

O dono também pode vender a propriedade, mas tem de quitar a dívida ou o novo comprador deve assumir o débito. Esse processo é documentado em contrato e registrado em cartório.

 

Onde fazer empréstimo com garantia de imóvel

O empr√©stimo com garantia de im√≥vel √© tradicionalmente fornecido por bancos e financeiras. Entretanto, novas institui√ß√Ķes regulamentadas pelo Banco Central passaram a operar nesse mercado. Por exemplo, as fintechs, empresas de tecnologia e especializadas em modernizar servi√ßos financeiros. 

A Creditas é uma fintech que oferece empréstimo com garantia de imóvel e veículo. O prazo longo de até 180 meses para quitar é o que mais chama atenção. Além de se destacar por conceder até 60% do valor do bem, por uma taxa mínima de 1,15%. Você pode fazer a simulação do crédito e solicitar no site da empresa, sem sair da sua casa.

Por outro lado, se voc√™ tem um carro, na Creditas √© poss√≠vel conseguir empr√©stimo com garantia de ve√≠culo tamb√©m. Precisa de uma quantia elevada? √Č permitido solicitar at√© 70% ou 80% do valor do bem, com uma taxa m√≠nima de 1,49% ao m√™s. Al√©m disso, o cliente tem at√© 48 meses para terminar de quitar.

Para finalizar, nossa sugest√£o √© para acessar outros conte√ļdos da Revista Creditas e sempre acompanhar novas dicas de finan√ßas pessoais. Tamb√©m n√£o deixe de escrever outras d√ļvidas sobre o assunto nos coment√°rios abaixo.

 

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Coment√°rios

15 coment√°rios

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    1. Olá Wanderlane, tudo bem ? No empréstimo com imóvel em garantia, precisamos que o imóvel tenha um valor
      Mínimo de R$150.000, e possua a capa de IPTU, o habite-se (averbação da construção) e a matrícula registrada em cartório de imóveis. O valor mínimo do empréstimo deve ser de $30.000 e conseguimos solicitar até 50% do valor do imóvel. Conseguimos trabalhar com imóveis financiados, desde que o saldo devedor + o valor do empréstimo não ultrapasse 50% do valor do imóvel também. As taxas são a partir de 1,15% e prazos de 60 a 240 meses.
      Sugiro que faça uma simulação e solicitação lá no nosso site, assim um dos nossos consultores entrará em contato para seguir com a análise. https://www.creditas.com.br

  1. Boa tarde, um imóvel de 2 andares (com entradas separadas) é considerado imóvel multifamiliar?
    E n√£o seria aceito ?

    1. Oi Roberta, tudo bem?
      Verifiquei aqui com nossos consultores e infelizmente não conseguimos atender imóvel multifamiliar e pelas características que você me falou seu imóvel se encaixa nessa categoria!

  2. Deixa eu explicar direito, meu marido possui 2 casas, a casa do primeiro andar e a casa de cima, são imoveis separados com entradas separadas, moramos na casa de cima e minha sogra na casa debaixo, porem a escritura da casa debaixo está no nome do meu esposo e a casa de cima a escritura ainda não está pronta. São imoveis separados e mesmo assim é considerado multifamiliar ???? Nao entendo.

  3. tenho uma casa financiada e faltam 3 anos para pagar e o valor para ser quitada gira em torno de 4.000,00 sendo que foram pagas 17 presta√ß√Ķes.
    Eu e meu esposo temos o nome negativado e esse refinanciamento seria para resolver esta situação.
    Ser√° que consigo refinanciar a minha casa?

  4. Olá gostária de refinanciar meu imóvel como posso fazer? ainda estou pagando pela caixa, Obrigado

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