Conheça o Custo Efetivo Total do seu empréstimo e saiba calcular

custo efetivo total

Ao contratar um empréstimo, uma das dúvidas que surge é: “afinal, o que determina o valor final que eu vou pagar?”. Quem está comparando diferentes linhas de crédito precisa estar atento a cada detalhe que irá pagar, determinado pelo Custo Efetivo Total (CET). Quando você sabe exatamente quanto terá que desembolsar evita ter surpresas desagradáveis nas parcelas. Isso porque  algumas empresas usam apenas a taxa de juros para atrair consumidores e nem sempre deixam explícita todos os custos.

Saiba que apenas a taxa de juros não é suficiente para garantir uma operação realmente vantajosa. Veja quais outras despesas geralmente são cobradas, onde consultá-las e como fazer os devidos cálculos.

O que é Custo Efetivo Total (CET)

O CET é a soma de todos os encargos e taxas envolvidos na contratação de um empréstimo. A empresa deve detalhar em um documento custos adicionais também, como serviços opcionais, tarifas, ressarcimentos de gastos, entre outros. Ou seja, essa sigla representa basicamente o valor final (real) da sua dívida.

O problema é que algumas empresas ocultam certas cobranças, chamando atenção apenas para a taxa de juros. No entanto, é preciso estar atento a todos os valores da operação, pois muitas vezes as pequenas tarifas, em conjunto, são as principais responsáveis por encarecer a operação.

É importante destacar que é direito do consumidor ter acesso a esse total antes de fechar negócio. Para isso, basta solicitar uma proposta à empresa, baseada na análise de crédito. Aqui é avaliado o valor desejado e a sua situação financeira. Feito isso, você receberá uma planilha de cálculo com os valores discriminados. E, atenção, desconfie se a financeira se recusar a entregar esse papel.

Sem contar que antes de assinar o contrato, já no fim do processo, você deve ler com calma todos os pontos do documento. Se for preciso, peça ajuda a um advogado.

Possíveis custos envolvidos

Não é possível tratar todas as taxas e encargos como padrões, porque cada instituição tem sua própria política. Por exemplo, algumas empresas cobram taxa de abertura de cadastro enquanto outras optam por isentar. Mas, independente de quais tarifas você paga, todas devem constar no Custo Efetivo Total, no contrato do empréstimo.

Veja algumas despesas que podem ser inseridas nas operações financeiras e nem sempre são divulgadas pela instituição, mas estão incluídas no CET:

  • Taxas de juros
  • Taxas de análise de crédito
  • Tac – Tarifa de Abertura de Cadastro
  • Taxas administrativas em geral
  • Seguros em geral
  • Tarifas em geral
  • Tributos em geral IOF (Imposto sobre Operação Financeira)

Por quê é importante calcular?

O CET facilita a vida do consumidor, já que é possível descobrir, verdadeiramente, qual a opção mais barata. Sem contar que fica mais fácil comparar a taxa em várias instituições. Por exemplo, o banco A oferece uma taxa de 5% e o banco B de 4%. Por mais que aparentemente os juros maiores assustem, a situação do A pode ser mais vantajosa que o B. Afinal, cada um utiliza um indexador diferente, uma TAC (Tarifa de Abertura de Cadastro) menor, etc. Dessa forma, o valor final pode variar bastante de uma empresa para outra e nem sempre a menor taxa representa o melhor empréstimo.

A partir disso, você consegue comparar com mais segurança as linhas de crédito e evitar surpresas desagradáveis ao assinar o contrato.

Quando você sabe com antecedência esse total fica mais fácil, inclusive, se planejar financeiramente. É possível definir a quantia a pagar na parcela mensal sem prejudicar seu orçamento. Assim, quando chegar a primeira cobrança você já está preparado.

Como e quando você recebe o CET?

As instituições financeiras têm a obrigação de te entregar uma planilha com todos os detalhes do CET antes de você iniciar a operação. Se você fechar mesmo o empréstimo, essa tabela deve ser inserida, em destaque, no contrato.

Operações que envolvem aquisição de bens e de serviços devem conter esse total nos informes publicitários quando forem veiculadas ofertas específicas, como explica o site do Banco Central.

Por exemplo, a Creditas informa no site o Custo Efetivo Total de acordo com a taxa mínima. Você pode acessar esse valor fazendo uma simulação no site. 

Como calcular

Ao calcular o Custo Efetivo Total de uma operação é possível determinar quanto ela custará de verdade. E o ideal é fazer um planejamento financeiro e avaliar quanto de fato cabe no seu orçamento todo mês. Qual o valor ideal de parcela para não te comprometer?

O cálculo do CET é bem complexo e

Veja, a seguir, um exemplo de financiamento imobiliário com valor líquido de R$ 200.000,00, onde a financeira em questão informou as seguintes despesas para efetivar a contratação:

  • Despesas de avaliação do imóvel e jurídica = R$ 980,00
  • Despesas de cartório (notas e registro) = R$ 2.584,87
  • Seguros (DFI – Danos Físicos do Imóvel + MIP – Morte e Invalidez Permanente) = R$ 64,13 ao mês
  • Taxa de administração = R$ 25,00 ao mês
  • IOF (1,91% x valor do empréstimo + despesas de avaliação) = R$ 3.840,82
  • Taxa de juros mensal = 1,42% ao mês

Veja agora as condições do financiamento imobiliário informadas pela financeira. Vale ressaltar que as nomenclaturas utilizadas aplicam-se a uma calculadora financeira, como a HP-12C, por exemplo:

  • PV: “Valor Presente”, que significa o montante que de fato o mutuário colocou no bolso com a contratação do empréstimo ou o quanto o mutuário deixou de desembolsar ao contratar o financiamento. É o valor bruto do financiamento (Considerar o valor líquido do financiamento + despesas de avaliação + IOF) = R$ 204.830,32
  • n: Número de parcelas a pagar = 180
  • Parcela: informado pela instituição (em nosso caso: R$ 3.083,68)
  • PMT: “Payments”, ou o valor total das parcelas mensais que o mutuário terá que desembolsar para pagar o empréstimo ou financiamento, incluindo seguros e taxas. Prestação Mensal Total = Parcela + seguros + taxa administrativa (em nosso caso R$ 3.255,27)
  • i: “interest” – taxa de juros ou CET, se for isso que estamos calculando. No caso, taxa de juros mensal = 1,42%

Para o cálculo do Custo Efetivo Total consideraremos não só os juros, mas todas as despesas que compõem a Prestação Mensal Total. Dessa forma, com juros mensais de 1,42% chegamos a um CET mensal de 1,54% (a diferença entre os dois números é o impacto das despesas adicionais). A taxa equivalente anual do CET é 20,2% ao ano.

Observe que não existe uma fórmula matemática fechada para o cálculo da taxa de juros implícita “i”, que equivale à CET. Então, será sempre necessário utilizar uma calculadora financeira como a HP-12C, as funções financeiras de uma planilha Excel ou calculadoras disponíveis na Internet.

Fique atento! Para que a comparação seja eficaz é necessário certificar-se de que todas as instituições informaram o Custo Efetivo Total da operação. A partir daí, embora os bancos não sejam obrigados a cobrir outras ofertas, o consumidor poderá utilizar a divulgação de forma positiva, estimulando a concorrência e beneficiando-se com melhores preços.

Ainda tem alguma dúvida sobre o assunto? Quer sugerir uma pauta? Escreva nos comentários abaixo. E continue acompanhando os conteúdos da Revista Creditas para se tornar um expert em finanças.

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Comentários

6 comentários

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    1. Olá Maria, nós não cobramos nenhum tipo de taxa ou pagamento adiantado.Nós da Creditas trabalhamos apenas com as modalidades de empréstimo com garantia de imóvel e automóvel.

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