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Taxa de juro de empréstimo: entenda como calcular

A taxa de juros é o primeiro ponto para avaliar antes de contratar um empréstimo, mas é fundamental levar em conta os demais custos da operação

Escrito por Vanessa Ferreira em 14.11.2019 | Atualizado em 14.11.2019

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Na hora de buscar uma alternativa de crédito, a taxa de juros do empréstimo é uma das principais preocupações dos interessados, e não por acaso – o tributo tem um papel importante no custo total do empréstimo e das parcelas a serem quitadas.

Portanto, é preciso compreender como funciona a determinação dessa taxa e como calcular e comparar entre as opções disponíveis no mercado. Entenda a seguir.

Como calcular juros de empréstimo?

Diversos fatores podem contribuir para a definição da taxa de juros de empréstimos. Cada agente financeiro pode cobrar taxas diferentes, de acordo com a sua política de crédito e o perfil financeiro do solicitante.  Por isso, é muito importante comparar as condições antes de decidir onde solicitar o crédito. Afinal, quanto menor a taxa de juros, menor será o valor pago no final.

Além disso, é importante entender o tipo de juros cobrados pelo agente financeiro, que podeser dividido entre simples e composto. Esses dois tipos de juros formam a base de todas as transações financeiras e é importante saber o conceito de cada um para tomar boas decisões.

Juros simples

O cálculo de juros simples, como o próprio nome sugere, é bastante fácil de entender. Nesse caso, a taxa definida é aplicada, todo mês, em cima do valor recebido. Por exemplo, se você solicitar um empréstimo de 1 000 reais e os juros forem de 3% ao mês, você sempre pagará 3% de 1 000 reais (R$ 30,00) até o fim do pagamento de todas as parcelas.

Juros compostos

Enquanto os juros simples baseiam-se no valor total de um empréstimo ou investimento, os juros compostos  se baseiam no valor total, incluindo os juros que se acumulam em cada período. Na prática, trata-se de juro sobre juro.

Nesse caso, a taxa é sempre calculada em cima do valor inicial (aquele que você pegou emprestado) mais o valor dos juros cobrados no mês anterior. Por exemplo, se você paga 3% em cima de 1 000 reais, na segunda parcela o montante será R$ 1 030 reais, então os juros da segunda parcela serão recalculados a partir desse montante e não do valor inicial.

Veja na tabela abaixo como funciona a operação com juros compostos:

Mês

Capital (R$) Juros % Montante (R$) Capital + Juros

1

1.000 3% de 1.000 = 30 1.030

2

1.030 3% de 1.030 = 30,9

1.060,90

3

1.060,90 3% de 1.060,90 = 31,82

1.092,72

4

1.092,72 3% de 1.092,72 = 32,78

1.125,50

5

1.125,50 3% de 1.125,50 = 33,76

1.159,27

6

1.159,27 3% de 1.159,27 = 34,77 

1.194,05

7

1.194,05 3% de 1.194,05 = 35,82

1229,87

8 1229,87 3% de 1229,87 = 36,89

1266,77

* O cálculo considera a aplicação ou empréstimo de 1 000 reais durante 8 meses, com a incidência de 3% de juro ao mês.

Leia também|Empréstimos com juros baixos: onde e como conseguir?

Os custos de um empréstimo

Os fatores que interferem na definição da taxa de juros de empréstimo vão desde o cenário econômico brasileiro até a política de crédito aplicada pelo agente financeiro. 

Para compor a taxa de juros do empréstimo, o agente financeiro soma basicamente três valores: o custo de aquisição do cliente, a taxa de retorno do investidor e o custo da venda. Dentro deste cálculo, as instituições ainda levam em consideração outros fatores, tais como o risco de crédito ou inadimplência. Ao estipular essa taxa, a instituição se resguarda caso o contratante não cumpra o pagamento das parcelas.

SELIC - Taxa básica da economia

Uma das variáveis que podem afetar esse custo é a taxa Selic — Sistema Especial de Liquidação e Custódia — uma taxa básica da economia, que é usada como base para determinar as taxas de juros cobradas nos empréstimos de qualquer natureza, incluindo a taxa de juros de empréstimos. 

O cenário econômico do país, como o aumento ou redução da inflação impacta diretamente a mudança da taxa. Empréstimos, investimentos, consumo e até a cotação do dólar são afetados por variações na SELIC.

CET - Custo Efetivo Total

É importante reforçar que a taxa de juros não é o único custo envolvido em um empréstimo. Existem outras taxas, seguros e encargos que compõem o CET (Custo Efetivo Total), incluindo:

  • IOF: o Imposto sobre Operações Financeiras é um encargo obrigatório, cobrado de empréstimos, financiamentos, operações de câmbio e títulos imobiliários, que deve ser incluído no valor total do empréstimo;
  • Tarifa de cadastro: essa taxa não é obrigatória, mas ainda é cobrada por muitos agentes financeiros para cobrir custos com pesquisa sobre a situação financeira do cliente;
  • Seguros: alguns agentes financeiros também podem cobrar seguros para garantir o pagamento em caso de desemprego ou morte do titular.

Ainda é possível que os agentes cobrem taxas de manutenção de cadastro e taxas administrativas. Essas cobranças podem variar de acordo com a política de crédito do agente financeiro. 

É importante lembrar que nem sempre as taxas de juros mais baixas são sinônimo de um CET menor. Portanto, sempre vale a pena acompanhar o CET de diferentes  tipos de empréstimo para descobrir a melhor oferta. Dessa forma, é possível comparar as taxas de juros, os prazos de pagamento e condições de vários bancos.

A instituição financeira deve por lei fornecer o CET mínimo e máximo antes mesmo de você contratar o crédito.

Taxa de juros do empréstimo consignado

empréstimo consignado  é uma das linhas mais atrativas para quem busca economizar nas parcelas. A modalidade de crédito exclusiva para beneficiários do INSS, funcionários públicos e de empresas privadas é considerada uma alternativa de crédito saudável.

Isso porque a taxa de juros do consignado está entre as menores do mercado, chega a ser até dez vezes mais barata que outras convencionais, como o cheque especial ou o rotativo do cartão de crédito. 

Para se ter uma ideia, no consignado a taxa média de juros varia entre 20% e 35% ao ano. Enquanto isso, modalidades de empréstimos mais populares entre os consumidores chegam a bater a exorbitante marca de três dígitos. 

Veja, a seguir, um comparativo entre as taxas de juros do empréstimo consignado privado entre as principais instituições financeiras que oferecem o serviço:

  Taxas de juros
Instituição % a.m. % a.a.
CREDITAS   1,29   16.06
BANCO SAFRA   1,73   22,86
CAIXA ECONOMICA FEDERAL   1,83   24,30
BANCO INTER   1,95   26,06
BANCO DO BRASIL   1,96   26,23
BANCO BRADESCO   2,09   28,23
BANCO AGIBANK   2,43   33,40
BANCO SANTANDER   2,43   33,43
ITAÚ UNIBANCO   2,72   38,00
BV FINANCEIRA   3,48   50,69

*Dados disponibilizados pelo Banco Central do Brasil, obtidos em novembro de 2019.

Leia também | O que é empréstimo consignado? Entenda como esse crédito funciona

Taxa de juros do empréstimo pessoal

As taxas de juros do empréstimo pessoal também variam de acordo com a política do agente financeiro,  valor solicitado, período de pagamento, histórico e perfil financeiro de quem solicita o crédito.

Muitas pessoas recorrem ao empréstimo pessoal devido a facilidade na contratação, já que essa modalidade não exige análises de crédito complexas. No entanto, é justamente essa facilidade que faz com que as taxas de juros sejam altas, visto que a instituição financeira não possui garantias de que a dívida será quitada.

Veja a média dos juros praticados nas principais instituições financeiras na modalidade de empréstimo pessoal sem garantia:

  Taxas de juros
Instituição % a.m. % a.a.
BANCO DO BRASIL   2,84   39,91
CAIXA ECONOMICA FEDERAL   3,29   47,46
ITAÚ UNIBANCO   3,98   59,65
BANCO SANTANDER   4,13   62,43
NUBANK   4,23   64,48
BANCO ORIGINAL   5,10   81,56
BANCO BRADESCO   5,23   84,29
BV FINANCEIRA   6,32   108,54
BANCO AGIBANK     17,15   568,09
CREFISA     21,72   957,89

*Dados disponibilizados pelo Banco Central do Brasil, obtidos em novembro de 2019.

Taxa de juros do empréstimo com garantia

Além do empréstimo pessoal convencional, existe a opção de empréstimo com garantia. Nesse caso, é possível conseguir taxas de juros mais baixas e parcelas mais baratas, justamente porque você garante a quitação da dívida oferecendo um bem como garantia, como uma casa ou um veículo.

Essa modalidade tem ganhado espaço e cada vez mais pessoas optam por ela. Isso porque é uma oportunidade de conseguir quantias elevadas com empréstimos com juros baixos e prazos longos.

Para ter acesso às condições diferenciadas, você pode assegurar o pagamento com imóvel ou veículo. A vantagem é que quem contrata continua usando o bem normalmente até quitar a dívida.Nesse caso, a propriedade é atrelada à instituição como garantia e pode ser transferida para o credor se a dívida não for paga, operação chamada alienação fiduciária.

Veja um comparativo de juros entre as principais modalidades de empréstimo do mercado e o empréstimo com garantia:

Leia também | “Garantia no empréstimo reduz a taxa de juros”, diz especialista

Qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo?

O mercado de empréstimo online está em expansão no Brasil, principalmente com o crescente avanço das fintechs especializadas em crédito. Essas empresas de tecnologia especializadas em finanças buscam facilitar o acesso ao crédito, oferecendo condições mais saudáveis ao consumidor.

Com essa inovação é possível contar com serviços e atendimento personalizados, além de taxas de juros reduzidas. Isso porque essas empresas não possuem os custos operacionais envolvidos em manter uma agência física. 

Além disso, a automatização dos processos também possibilita a desburocratização e consequente agilidade nas operações. Hoje é possível consultar, simular e contratar empréstimos de forma parcial ou totalmente online, em poucos minutos.

Para fazer uma boa escolha, é preciso conhecer cada modalidade de crédito disponível no mercado e entender qual acolhe melhor seus objetivos. O melhor caminho é comparar a taxa de juros praticadas por cada modalidade de crédito em agentes financeiros diversos. Além de levar em conta a taxa de juros de empréstimos, não deixe de considerar os valores e prazos oferecidos.

E então, percebeu como é importante saber calcular e comparar a taxa de juros de empréstimos? Assim você evita cair em armadilhas e garante um bom negócio. Compartilhe sua opinião com a gente nos comentários. 

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Vanessa Ferreira

Escrito por Vanessa Ferreira

Jornalista e apaixonada por marketing de conteúdo. Acredita no poder da informação para a disseminação de saúde financeira.
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