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Empréstimo pessoal: tudo o que você precisa saber

Entenda como funciona uma das modalidades de crédito mais acessadas no mercado e conheça opções mais saudáveis

Escrito por Creditas em 15.05.2019 | Atualizado em 24.05.2019

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O que é o empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito para Pessoa Física, e é uma das opções mais procuradas por pessoas que precisam de dinheiro de forma rápida, já que os bancos e instituições financeiras não costumam oferecer muitas restrições para os clientes.

Com o surgimento de fintechs, o processo de engajamento e solicitação do empréstimo se tornou ainda mais rápido: tudo pode ser feito online, às vezes com um único clique.

Assim como em outras modalidades de empréstimo, como o crédito pessoal e rotativo do cartão, nesta opção, as instituições não costumam exigir nenhum bem para assegurar o pagamento da dívida, tudo depende da sua renda.

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Quem tem acesso ao empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal costuma ser uma das primeiras opções para pessoas que precisam resolver imprevistos, como questões de saúde, acidentes com o carro e etc., ou quitar dívidas. Por isso, o procedimento costuma ser rápido e menos burocrático.

Normalmente funciona assim: a pessoa realiza uma simulação online para saber quais seriam as condições e prazos de pagamento do empréstimo - isso também pode ser feito pelo telefone, dependendo da empresa escolhida.

Uma vez que o valor é solicitado, a instituição contratada faz uma análise de crédito para avaliar a quantia desejada e se certificar de que o cliente conseguirá arcar com as parcelas. Quando aprovado, o dinheiro é liberado na conta-corrente do solicitante em até 48 horas.

Além disso, quando a pessoa opta por tomar o empréstimo pessoal no banco onde já possui conta, muito provavelmente já existe um crédito pré-aprovado que pode ser liberado a qualquer momento, por telefone ou Internet/aplicativo. Esse valor costuma ser estipulado de acordo com o histórico de movimentação no banco.

Importante: As taxas de juro costumam ser altas porque que a instituição precisa de uma garantia de que a dívida não se torne um prejuízo.

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Empréstimo pessoal para negativado?

Hoje em dia, mesmo com alta taxa de inadimplência, algumas instituições - e até mesmo credoras - já conseguem oferecer empréstimo pessoal para quem está com restrição no nome.

No entanto, é importante avaliar bem as condições, principalmente porque nesse caso, os juros a serem pagos são ainda mais altos que o normal. Isso ocorre, pois o histórico de pagamento de quem está negativado já está comprometido.

Ou seja: quanto melhor o histórico de pagador no mercado, melhores serão as condições das taxas - e do crédito a ser solicitado.

Por que é importante ser um bom pagador?

Muitos não conhecem, mas seu histórico de pagamento pode ser consultado por empresas e instituições. Chamado de Cadastro Positivo, o histórico nada mais é que um banco de dados gerido por empresas especializadas – como birôs de crédito – para reunir informações sobre bons pagadores.

O objetivo do sistema é melhorar o acesso dos consumidores ao crédito junto às instituições financeiras, comércio, prestadoras de serviços, entre outros, já que elas têm acesso a um ‘raio-x’ do comportamento e situação econômica de cada indivíduo ou empresa.

Ou seja, quando você sempre paga as suas contas em dia, você constrói um histórico de bom pagador no cadastro positivo no Bacen (Banco Central). E é dessa forma que elas realizam a análise de crédito e avaliam se o seu perfil "é confiável". Por isso, é muito importante que você consiga se manter um bom pagador, porque se um dia precisar de algum recurso financeiro, as instituições financeiras se sentirão seguras para fechar contrato.

Quais as vantagens do crédito pessoal?

Entender o grau da sua necessidade financeira é o primeiro passo para saber se o empréstimo pessoal valerá a pena ao seu bolso.

Entre as principais vantagens dessa modalidade, destacam-se a rapidez, a facilidade e o fácil acesso, já que o cliente pode realizar todo o procedimento online e ter o dinheiro na conta-corrente entre 24 e 48 horas (ou até na hora, se for o crédito pré-aprovado do seu banco).

Além do mais, não é necessário que você especifique o objetivo do seu empréstimo à instituição.

Qual o valor máximo para solicitar o empréstimo pessoal?

Não existe um limite exato. Isso depende muito da necessidade da pessoa e do que ela busca para o momento. No entanto, essa pode ser uma outra boa oportunidade para se manter com perfil de bom pagador, pois o valor liberado pelas instituições também tem relação direta com o seu histórico financeiro.

Dois tipos de empréstimo pessoal

Por ser buscado principalmente em situações emergenciais, nem todos têm conhecimento de que existem outras linhas de empréstimo pessoal com diferenças bem significativas de prazos e valores.

Por isso, antes de tomar a decisão sobre solicitar um empréstimo, é interessante olhar mais atentamente a outras opções, compreender como elas funcionam e avaliar as melhores condições ao seu bolso - o que porque pode acabar valer a pena para o seu bolso.

Além do empréstimo sem garantia já explicado, o empréstimo pessoal com garantia permite que você coloque seu carro ou imóvel como segurança de pagamento. Isso significa que tanto você quanto a instituição estará assumindo uma responsabilidade dentro do contrato. Isso te dá acesso a taxas mais baixas e a valores e prazos de pagamento maiores.

Exemplo de diferenciação dos dois empréstimos  

Se você não entendeu muito bem o porquê da diferença entre essas duas modalidades, vamos ao exemplo:

Imagine que você faz parte de um grupo de pessoas que escolheu tomar a opção do  empréstimo pessoal sem garantia, e que uma dessas pessoas, por algum motivo, deixam de pagar. A instituição financeira seria obrigada a se responsabilizar e assumir o prejuízo.

Então, para que isso não aconteça, as empresas de crédito pessoal sem garantia costumam se precaver cobrando taxas maiores de todos os clientes. Dessa forma, se porventura alguém deixar de pagar, o prejuízo estará coberto. Então, indiretamente, você paga o seu empréstimo e o empréstimo daqueles que não pagam.

Já no empréstimo com garantia, o próprio tomador do empréstimo demonstra o compromisso de arcar com as parcelas do empréstimo, ao deixar um bem (como um carro e uma casa, por exemplo), como garantia de que honrará com o compromisso. Em último caso, a instituição pode recorrer ao bem para quitar a inadimplência do cliente. Por esse motivo, a instituição consegue oferecer taxas mais baixas e um prazo maior de pagamento.

Posso ter mais de um empréstimo ao mesmo tempo?

Muitos não sabem, mas é totalmente possível ter mais de um empréstimo financeiro - e de modalidades distintas, ao mesmo tempo.

O que é importante levar em consideração, no entanto, é a necessidade do crédito solicitado. Antes de tomar o empréstimo, faça as contas e entenda como anda a sua saúde financeira - e se vai conseguir honrar as parcelas do mesmo.

Em busca de um empréstimo com juros mais baixos?

Se você quer tomar um empréstimo e busca ofertas melhores, o empréstimo com garantia pode ser a melhor saída.

Ao colocar o seu carro ou imóvel como garantia, você paga juros menores e os prazos de pagamento são ainda mais flexíveis - e mais longos. E nem precisa se preocupar, porque o seu bem continua com você.

Isso ocorre por conta da possibilidade de alienação fiduciária, que nada mais é que o proprietário transferir a propriedade do bem durante o período em que estiver pagando as parcelas do empréstimo. A posse e uso do carro ou imóvel, por exemplo, continua com a pessoa. A alienação é só uma certificação de que o cliente não venderá o bem enquanto o contrato do crédito estiver em vigor.

Já em relação à inadimplência, também não há muito segredo. O bem só é confiscado em caso de longos períodos de não pagamento do empréstimo.

No entanto, é bom ressaltar que a instituição financeira não tem interesse em ficar com um bem na carteira. Isso significa que ter um imóvel ou veículo em mãos é um mau negócio, pois a especialidade da empresa é emprestar dinheiro.

Empréstimo pessoal com garantia da Creditas

Na fintech Creditas, por exemplo, é possível ter acesso ao empréstimo com garantia com bens como o carro e o imóvel. As taxas de juros variam de acordo com o perfil e bem do solicitante, mas pode começar a partir de 1,09% ao mês, na modalidade de imóvel, e 1,69% ao mês, no crédito com o veículo em garantia.

Faça uma simulação do empréstimo online da quantia que precisa no site e entenda como funciona.

Qual é a melhor opção de empréstimo?

Isso depende muito da sua necessidade e urgência! Porém, quando comparado com outras opções, o empréstimo com garantia costuma ser a melhor opção em relação ao custo-benefício, principalmente por ser considerada uma das modalidades mais saudáveis do mercado.

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