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Crédito e empréstimo

Descubra como conseguir empréstimo seguro e com juros baixos

Em meio a tantas opções de empréstimo disponíveis no mercado, é preciso ter cautela na escolha, a fim de evitar cair em armadilhas

Escrito por Creditas em 24.10.2019 | Atualizado em 18.11.2019

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Até bem pouco tempo era preciso ir até uma agência bancária e enfrentar longas filas para conseguir um empréstimo. Esse cenário mudou com o avanço da internet, transformando a forma como o crédito é tratado, disponibilizado e usado. Seja no conforto da sua casa ou no trabalho, basta ter acesso a um smartphone, tablet ou notebook para simular, contratar e acompanhar a solicitação de um empréstimo online.

No entanto, apesar de a internet ser uma grande aliada,  é preciso cautela para evitar armadilhas e garantir um bom negócio. Neste artigo, você vai descobrir como conseguir empréstimo de forma segura e como buscar a melhor solução entre tantas disponíveis no mercado.

Como conseguir um empréstimo?

A tecnologia também ajudou a desburocratizar o acesso ao crédito. Hoje, os agentes financeiros como bancos e fintechs possuem recursos para avaliar o perfil financeiro do consumidor com mais agilidade e efetividade, o que possibilita uma aprovação de crédito mais rápida e eficiente, além de condições melhores de pagamento.

A seguir, entenda como conseguir um empréstimo, como escolher a melhor modalidade e o que levar em consideração na hora de contratar o crédito.

Como contratar?

Antes de contratar um empréstimo, é importante avaliar diferentes modalidades e entender qual oferece taxas de juros e prazos de pagamento mais interessantes, além de parcelas que cabem no seu bolso.

Boa parte dos agentes financeiros oferecem a opção de simulação online em suas plataformas digitais. Assim é possível ter uma estimativa do valor da dívida, de acordo com o número de parcelas e o montante solicitado.

Em muitos casos, é possível iniciar a contratação ou realizar todo o processo online, sem a necessidade de falar com um atendente ou se dirigir a uma agência bancária.

Documentos necessários

Depois de escolher a instituição financeira com as melhores condições de empréstimo, é preciso organizar as informações sobre os seus rendimentos para comprovar a sua renda mensal e os demais documentos necessários para a contratação do crédito, tais como:

  • RG e CPF;
  • Comprovante de endereço dos últimos três meses;
  • Comprovante de renda (holerite ou extrato da conta corrente).

Análise de crédito

Após concluir a  solicitação de empréstimo, é necessário aguardar o período de análise de crédito, que pode variar de acordo com a modalidade escolhida e políticas de crédito do agente financeiro.

Essa análise é necessária, pois os credores precisam ter alguns cuidados para garantir a sustentabilidade do negócio, visto que, se todos os clientes deixarem de pagar as parcelas, a empresa teria prejuízo.

Na análise são avaliados o perfil do cliente e o histórico de pagamentos. A proposta e as condições de pagamento do empréstimo são elaboradas a partir dos dados coletados na análise de crédito, ou seja, clientes com bom histórico conseguem juros mais baixos e prazos maiores.

Veja alguns dados que são consultados na análise de crédito:

  • Dados cadastrais: aqui são suas informações básicas, como CPF, telefone, estado civil, idade, nível de escolaridade, profissão, renda e região onde mora;
  • Restrições no nome: com todos os seus dados, a empresa precisará saber se você possui alguma pendência financeira. Nesse caso, é realizada uma consulta ao SPC ou Serasa;
  • Perfil de crédito: aqui é avaliado o seu relacionamento com o mercado de crédito. Para isso, é possível que determinadas empresas consultem seu Score de Crédito, a pontuação que demonstra a sua saúde financeira;
  • Renda: o próximo passo é consultar sua renda. Isso serve para saber se a parcela do empréstimo é coerente com os seus rendimentos. Geralmente, o valor de uma despesa dessa não pode ultrapassar 30% do seu salário, afinal você possui outras obrigações financeiras.

Como avaliar um bom empréstimo?

Um empréstimo é, sem dúvidas,  uma alternativa financeira inteligente para sair das dívidas e viabilizar projetos de vida. O cuidado, no entanto, está em utilizá-lo somente quando necessário.

A taxa de juros cobrada é apenas uma das variáveis a serem consideradas na decisão. Prazos, valores das parcelas, exigências e garantias mudam bastante caso a caso e podem representar a diferença entre um bom ou mau negócio. 

Um prazo mais longo, apesar de parecer mais benéfico, aumenta a possibilidade de surpresas, como a perda de uma renda, o crescimento de despesas ou mesmo mudanças estruturais em sua vida, família ou empresa.

Um bom empréstimo é a junção entre taxa de juros justas e condições que cabem no seu orçamento. Contratar um empréstimo significa comprometer a sua renda por um determinado tempo. Portanto, antes de qualquer decisão, analise a sua situação financeira e certifique-se de que poderá arcar com mais essa despesa.

Leia também | Melhor empréstimo: como comparar e escolher o ideal para você

10 modalidades e suas vantagens e desvantagens

Em um cenário de superendividamento da população, recorrer a uma modalidade de crédito é motivo de alívio para muitas pessoas. Mas, nem sempre a opção mais fácil é a mais saudável. 

É preciso entender como funciona cada modalidade, a fim de fazer a melhor escolha para a sua saúde financeira. Veja os prós e contras de algumas das principais modalidades de crédito disponíveis no mercado.

1. Cheque especial

O cheque especial é um limite de crédito pré-aprovado que o banco disponibiliza, de acordo com a movimentação financeira do correntista.

Essa modalidade de crédito funciona como uma espécie de “empréstimo automático”. Ou seja, o banco empresta automaticamente ao correntista quando ele precisa gastar além do valor que possui em sua conta. Ele não deixa de ser um tipo de empréstimo, embora o acesso não dependa de análises de crédito complexas.

Vantagens: é uma modalidade rápida e fácil de contratar, já que fica disponível no saldo bancário.

Desvantagens: possui taxas altas de juros que chegam a mais de 300% ao ano.

2. Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito para Pessoa Física muito procurado por quem precisa de dinheiro de forma rápida, já que os bancos e instituições financeiras não costumam oferecer muitas restrições para os clientes.

Vantagens: geralmente a análise e liberação do crédito é mais ágil e, em alguns casos, também está disponível para negativados.

Desvantagens: também possui taxas altas de juros, que chegam a mais de 120% ao ano.

3. Consórcio

O sistema de consórcio funciona como uma espécie de economia colaborativa, em que um grupo de pessoas se reúne para alcançar um objetivo em comum, seja a compra de um bem, uma viagem ou a contratação de um serviço. 

Para realizar esse objetivo, cada pessoa do grupo assina um contrato em que se compromete a contribuir com um valor mensal.

Vantagens: é uma boa alternativa para quem deseja adquirir um bem ou realizar um projeto a longo prazo, o parcelamento é flexível e não possui incidência de juros.

Desvantagens: não é possível ter acesso ao crédito de imediato, sendo necessário aguardar o fim do pagamento das parcelas ou a contemplação em lances ou sorteios mensais.

Leia também | Consórcio de carros: descubra quando é uma boa opção

4. Crediários

O crediário é oferecido por instituições financeiras ou comerciantes diretamente ao consumidor, com o objetivo de adquirir produtos ou serviços.

Vantagens: tempo maior de parcelamento e facilidade de comprar produtos ou serviços mesmo sem o dinheiro em mãos.

Desvantagens: quanto maior o número de parcelas, maior será a porcentagem de juros.

5. Financiamento

A modalidade é oferecida tanto por bancos quanto instituições financeiras, principalmente para a compra de bens como imóveis e veículos. 

Vantagens: acesso ao bem de imediato e tempo maior de parcelamento.

Desvantagens: cobrança de taxas adicionais e risco de perder o bem em caso de não pagamento da dívida.

6. Antecipação da restituição do Imposto de Renda

Funciona como um recebimento antecipado do valor da restituição do Imposto de Renda. Basta solicitar o crédito no banco indicado na declaração.

Vantagens: o crédito é recebido antes da época indicada pela Receita Federal. Lembrando que os lotes da restituição são colocados à disposição dos contribuintes entre junho e dezembro de cada ano.

Desvantagens:  a dívida é debitada da conta do contribuinte assim que a restituição oficial é liberada. Porém, inclui a cobrança de taxas de até 3,13% ao mês. E, se houver inconsistências na Declaração do Imposto de Renda, existe o risco do valor não ser liberado.

7. Antecipação do 13º salário

Como o próprio nome diz, é a linha de crédito que antecipa o recebimento do 13º salário. Porém, para fazer a liberação do valor os bancos cobram juros até a data em que o benefício seria pago.

Vantagens: oferece taxas menores que a antecipação do Imposto de Renda, variando de 2,11% a 4,59%.

Desvantagens: como o valor é descontado no dia do vencimento estipulado, o devedor corre o risco de não conseguir pagar. Além disso, não recebe o 13º salário no final do ano, quando caem parcelas de impostos como IPVA e IPTU.

8. Empréstimo com garantia de imóvel

Oferecido no Brasil desde 2006, o empréstimo com garantia em imóveis - ou home equity - é uma das modalidades de crédito mais vantajosas no mercado, por dispor as menores taxas de juros. Isso ocorre, pois o cliente coloca um imóvel como garantia de pagamento da dívida, tornando o risco de inadimplência menor. 

Vantagens: possui uma das menores taxas de juros do mercado e maiores prazos de pagamento.

Desvantagens: é necessário ter um imóvel quitado e o bem deve estar em seu nome.

9. Empréstimo com garantia de veículo

Aos que não têm um imóvel, mas já são proprietários de automóveis: é possível deixá-lo como garantia para acessar uma linha de empréstimo mais saudável. A concessão de crédito do empréstimo com garantia de automóvel é bem parecida com a de imóvel.

Vantagens: possui uma das menores taxas de juros do mercado e maiores prazos de pagamento.

Desvantagens:  para realizar esse tipo de empréstimo com garantia, o veículo deve ter ano de fabricação a partir de 2004 e estar 50% quitado. Além disso, o bem deve estar em nome do solicitante do empréstimo.

Leia também | Empréstimo com garantia: tudo o que você precisa saber

10. Empréstimo consignado

O crédito consignado funciona da seguinte maneira: ao contratar a modalidade, as parcelas do empréstimo são descontadas automaticamente do salário ou benefício do INSS. 

Vantagens: possui uma das menores taxas de juros, baixo risco da inadimplência e possibilita bons prazos de pagamento.

Desvantagens: compromete uma parte do salário mensal.

Como conseguir um empréstimo com nome sujo?

Em caso de negativados, os juros costumam ser maiores e as condições de pagamento pouco vantajosas. No entanto, existem algumas modalidades de crédito no mercado que atendem a esse perfil de clientes, oferecendo taxas justas para que você retome o seu poder de compra. 

O importante é sempre analisar as opções com cuidado para não cair em armadilhas ou acabar entrando em um mau endividamento.

Leia também | Saiba como conseguir empréstimo com o nome sujo

Empréstimo com score baixo

Outro desafio para quem deseja conseguir um empréstimo é o score de crédito, que é um requisito utilizado pelos agentes financeiros para identificar a possibilidade de pagamento do consumidor. Quem possui score baixo pode ter o acesso ao crédito restrito.

Uma alternativa para melhorar o score é abrir o Cadastro Positivo, que visa facilitar o acesso de consumidores que são bons pagadores ao crédito. Ele funciona como uma base central de dados do consumidor e reúne todas as contas que são pagas por ele dentro do prazo. 

Assim, é possível provar que ele é um bom pagador, o que favorece o acesso a taxas de juros reduzidas e condições de empréstimo melhores.

Modalidade para negativados

Agora, se você possui restrições em seu nome, mas precisa de crédito, saiba que é possível conseguir um empréstimo com nome sujo sem a necessidade de arcar com juros exorbitantes.

Existem opções no mercado com taxas justas para que você retome o seu poder de compra. O empréstimo consignado da Creditas, por exemplo, também está disponível para negativados.

Com a garantia de pagamento, os juros oferecidos no empréstimo consignado são os mais baixos do mercado, fazendo com que as condições fiquem ainda melhores para quem está com o nome sujo.

Onde conseguir empréstimo com juros baixos?

Tradicionalmente, os empréstimos são concedidos em bancos ou financeiras, mas nos últimos anos o mercado se modernizou e novas instituições começaram a operar. É o caso das fintechs de crédito, empresas que utilizam a tecnologia e a inovação para melhorar os produtos e os serviços financeiros. 

Com estruturas focadas em inovação e no mundo digital, as fintechs de crédito se destacam por oferecer juros que podem ser até 60% mais baixos aos oferecidos pelos bancos tradicionais. 

E um dos principais motivos para o “barateamento” das taxas é justamente pelo seu menor custo de operação. Por não depender de pontos físicos, como agências, o custo de operação das fintechs é mais baixo. Além disso, ela se apoia a recursos tecnológicos para solucionar o mercado

Compare as taxas entre diferentes linhas de crédito:

Como conseguir um empréstimo no banco?

Agora, se você deseja contratar o empréstimo com o banco, é preciso fazer um planejamento e não aceitar a proposta sem ter certeza de que poderá pagar esse valor todo mês até o fim do contrato. Caso contrário, você corre o risco de criar uma dívida maior.

Além disso, nunca aceite uma parcela que vai comprometer mais de 30% da sua renda mensal. É importante também consultar taxas e condições de pagamento em várias instituições. Pode ser em bancos, financeiras e fintechs. Não olhe apenas para os juros. Peça que a instituição financeira informe o CET (Custo Efetivo Total), que corresponde a soma de todos os encargos, juros e despesas envolvidas na operação. Só assim você vai saber de fato qual é o valor total que vai pagar. 

Por fim, leia o contrato com atenção antes de assinar. Tenha certeza das condições e multas em caso de imprevistos ou atrasos.

Como conseguir empréstimo online?

Existem muitas empresas idôneas especializadas em crédito, que oferecem boas soluções de empréstimo online. É o caso da Creditas, principal plataforma de empréstimo com garantia do Brasil.

A fintech oferece empréstimo com garantia de imóvel, veículo ou salário, que são opções com as menores taxas de juros do mercado. Para garantir a segurança de seus clientes, a Creditas segue padrões globais de segurança da informação, além de possuir uma equipe especializada para orientar seus clientes durante a contratação.

Leia também | Empréstimo com Garantia: o jeito mais barato de conseguir crédito no Brasil

Vantagens do empréstimo online

Ainda não está convencido de que é uma boa alternativa optar por um empréstimo online? Veja alguns bons motivos para recorrer a essa solução:

  1. Melhores taxas de juros: as instituições que realizam empréstimo online não possuem grandes agências, resultando em menores custos operacionais. Ou seja, as transações são mais baratas e as taxas de juros, mais baixas. 
  2. Redução de burocracia e mais agilidade: a automatização dos processos também possibilita a desburocratização e consequente agilidade nas operações. Hoje é possível solicitar empréstimos de forma totalmente online, em poucos minutos e a aprovação de crédito também acaba sendo ágil.
  3. Melhor experiência e conforto para o  consumidor: as fintechs estão cada vez mais preparadas para melhorar a experiência do consumidor, incluindo os que não são nativos digitais. Além disso, não é mais necessário se deslocar até uma agência bancária, aguardar horas em uma fila ou no atendimento telefônico.  Isso tudo garante mais praticidade e comodidade ao solicitante.
  4. Favorece a comparação de taxas: a tecnologia também ajuda na hora de comparar taxas e preços. Não é preciso ir de agência em agência perguntando e muito menos ficar ligando em todos os lugares. Ainda por cima, é muito simples de compilar todas as informações para fazer a comparação e escolher a melhor opção.
  5. Transparência: os processos de empréstimo online tendem a ser mais transparentes. Ao fazer a simulação, é possível saber exatamente quando e o quanto vai pagar. Dessa forma, você sabe o Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo, as taxas reais de juros e o valor exato das parcelas.

Instituições que oferecem empréstimo online

A seguir, conheça algumas opções confiáveis que podem te ajudar a conseguir um empréstimo online com segurança:

1. Creditas

A Creditas realiza empréstimos com garantias de imóvel. Automóvel ou salário. Essas modalidades oferecem as menores taxas de juros do mercado, prazos extensos e valores altos para a contratação.

A fintech consegue fornecer condições de pagamento diferenciadas porque tem o pagamento assegurado pelo bem ou salário em garantia.

Para empréstimo com garantia de imóvel, as taxas são a partir de 0,99% ao mês e até 20 anos para pagar. Nesse caso, você pode solicitar até 60% do valor do bem. No empréstimo com garantia de veículo, as taxas são de 1,59% ao mês, com até cinco anos para quitar. No empréstimo consignado as taxas ficam a partir de 1,29% ao mês.

2. Geru

Se você não tem um bem para oferecer como garantia ou não é funcionário de empresa privada, existem fintechs que oferecem empréstimo pessoal, com taxas de juros menores. A Geru é uma delas. Segundo a fintech, o dinheiro cai na conta do cliente em 10 dias, com até 36 meses para pagar. As taxas de juros podem variar entre 1,9% e 5,1% ao mês. É possível realizar empréstimos entre R$ 2 mil e R$ 50 mil.

3. Rebel

A Rebel também oferece empréstimo pessoal e as taxas ficam entre 2,2% e 8,90 ao mês. De acordo com a empresa, o pagamento da primeira parcela pode ser feito em 45 dias após a contratação e a aprovação de crédito pode durar apenas 15 minutos.O valor pode estar disponível em até 1 dia útil após a aprovação de crédito.

4. Nexoos

A Nexoos realiza empréstimos para pequenas e médias empresas se impulsionarem. Com taxas de juros de 1,4% a 2,6% ao mês, é possível solicitar entre R$ 25 mil e R$ 500 mil para pagamento em até 24 meses.

O modelo utilizado pela fintech é o peer-to-peer lending, conectando pessoas que precisam de empréstimos com investidores. Essa ponte é feita e proporciona menores juros para as empresas e maiores rentabilidades aos investidores.

Leia também | Empréstimo online: conheça 5 fintechs que oferecem crédito pela internet

Agora que você já sabe como conseguir empréstimo. Compartilhe suas dúvidas e experiências com a gente nos comentários.

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Comentários [2]

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João januário Gomes
João januário Gomes disse:
Como seria feita a vistoria no veículo. O tel (11)3522 8009 ,nunca atende.
22.06.2018 às 12:28
Heleno Nunes da Silva
Heleno Nunes da Silva disse:
Estou precisando de um empréstimo para investir no meu nogocio!
09.10.2019 às 09:03
Revista Creditas
Revista Creditas disse:
Oi, João A vistoria do carro é realizada por uma empresa especializada e o agendamento é feito após a aprovação da análise de crédito. Qualquer dúvida, estamos à disposição. Abs
18.07.2018 às 16:40
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